平均貯蓄2059万円なのに「そんなに持っていない」と感じる理由
「みんな本当に2000万円も貯金しているの？」と驚く数字があります。『クローズアップ現代（中流クライシス 〜“ふつうの暮らし”はどこへ〜）（2026年9月2日）』につながる2025年の家計調査では、二人以上世帯の平均貯蓄が2059万円と過去最多になりました。しかし平均以下の世帯は約3分の2。貯蓄ゼロ世帯まで含めた中央値は1167万円です。「平均」と実際の家計感覚がなぜここまでずれるのかを掘り下げます。
この記事でわかること
- 平均貯蓄2059万円でも約3分の2が平均以下になる理由
- 中央値1167万円と1264万円の違い
- 貯蓄には銀行預金以外も含まれること
- 30代・40代と60代では比較すべき金額が大きく違うこと
平均貯蓄2059万円でも約3分の2の世帯はそこまで持っていない
2025年の二人以上世帯における1世帯当たりの貯蓄現在高は、平均2059万円でした。
前年の1984万円から75万円増え、7年連続の増加。比較できる2002年以降では過去最多です。
ところが、ここには大きな落とし穴があります。
約3分の2の世帯が平均2059万円を下回っています。
つまり「平均が2059万円だから、日本の一般家庭は2000万円くらい貯めている」という理解では実態とかなりずれます。
貯蓄額は所得以上に世帯差が大きく、一部の多額の資産を保有する世帯が平均を押し上げるためです。
平均値を見て「うちは全然足りない」と焦る前に、中央値や年代まで確認する必要があります。
貯蓄ゼロを含めた中央値は1167万円
家計の真ん中を知るうえで参考になるのが中央値です。
中央値とは、貯蓄が少ない世帯から多い世帯まで順番に並べたとき、ちょうど真ん中になる世帯の金額です。
2025年は、
貯蓄を持つ世帯だけの中央値：1264万円
でした。
さらに貯蓄現在高が0円の世帯も含めると、
中央値：1167万円
になります。
平均2059万円と比べると892万円もの差があります。
平均より中央値のほうが「真ん中の家庭はいくらくらい持っているのか」を考える際には分かりやすい数字です。
「貯蓄2059万円」は銀行口座に2059万円あるという意味ではない
もう1つ大きな誤解があります。
家計調査の「貯蓄」は、銀行の普通預金や定期預金だけではありません。
2025年の平均2059万円の内訳を見ると、
- 通貨性預貯金：710万円
- 定期性預貯金：511万円
- 有価証券：440万円
- 生命保険など：369万円
- 金融機関外：29万円
となっています。
通貨性預貯金とは、普通預金など比較的自由に引き出せるお金です。
有価証券には株式や投資信託などが含まれます。
生命保険なども家計調査上の貯蓄に含まれるため、
「平均家庭の銀行口座に現金2059万円が置いてある」
ということではありません。
ここを知らずに自分の普通預金残高だけと比較すると、必要以上に少なく感じてしまいます。
2025年は預金より有価証券の増加が目立った
平均貯蓄が75万円増えた背景を見ると、現金をせっせと貯金しただけではないことも分かります。
普通預金などの通貨性預貯金は前年から18万円増えました。
一方、有価証券は63万円増加しています。
株式や投資信託などは価格が変動します。
そのため貯蓄現在高が増えたからといって、すべてが給料から新しく積み立てられたお金とは限りません。
投資商品の価格上昇なども金融資産全体の金額に影響します。
「日本の家庭は物価高なのに75万円も現金を余分に貯められた」と読むのではなく、金融資産全体の評価額を含む数字として見ることが大切です。
40歳未満の平均貯蓄は994万円で60代は2843万円
平均2059万円を自分と比較するとき、特に重要なのが年齢です。
2025年の世帯主年代別の平均貯蓄は、
- 40歳未満：994万円
- 40～49歳：1381万円
- 50～59歳：1756万円
- 60～69歳：2843万円
- 70歳以上：2471万円
となっています。
40歳未満と60代では1849万円もの差があります。
若い世帯は働き始めてからの年数が短く、結婚、住宅購入、子育てなどで大きなお金が必要になる時期です。
一方、60代は長期間にわたって形成してきた貯蓄があり、住宅ローン返済が進んでいる家庭も増えます。
30代の人が「全世代平均2059万円」と比べて焦る必要がない理由です。
40歳未満は貯蓄が増えても住宅ローンのほうが大きい
若い世代については、貯蓄だけを見ても家計の状態は分かりません。
40歳未満の平均貯蓄は994万円ですが、平均負債は1882万円。
貯蓄より負債が888万円多い状態です。
ただし、負債の大部分は住宅・土地のための借入です。
つまり、
貯金がないから借金をしている
という単純な構造ではありません。
住宅という資産を取得するため、数千万円の住宅ローンを抱えている家庭が多いことが数字に表れています。
50歳未満では負債が貯蓄を上回り、50歳以上になると貯蓄が負債を上回るという大きな変化もあります。
人生のどの段階にいるのかによって、「十分な貯蓄」の意味は変わります。
年収681万円に対して平均貯蓄は約3年分
2025年の二人以上世帯の年間収入は平均681万円でした。
平均貯蓄2059万円を年間収入で割った「貯蓄年収比」は302.3％です。
単純に見ると、平均貯蓄は年収の約3年分に相当します。
ただし、これも「3年間まったくお金を使わず貯金した」という意味ではありません。
住宅購入前から積み立ててきた預金、保険、有価証券などを長期間蓄積した結果です。
さらに60代では平均年間収入646万円に対して貯蓄2843万円、貯蓄年収比は440.1％。
70歳以上では年間収入442万円に対し貯蓄2471万円で、559.0％まで上がります。
現役時代に蓄えた資産を老後に保有している世帯が多いため、全世代平均を押し上げる要因になります。
「2000万円問題」と平均貯蓄2059万円は同じ意味ではない
平均貯蓄が2059万円と聞くと、「老後2000万円問題」を思い出す人もいるでしょう。
しかし、この2つをそのまま結びつけることはできません。
平均貯蓄2059万円は、40歳未満から70歳以上までを含む二人以上世帯の金融資産の平均額です。
「老後に全員が2059万円必要」という数字ではありません。
老後に必要な金額は、
持ち家か賃貸か
住宅ローンが残っているか
受け取る年金額
夫婦か単身か
医療や介護費
生活水準
などで大きく変わります。
若いうちから「2000万円に届いていないから危険」と考えるのではなく、自分の年代と将来の支出に合わせて考えるほうが現実的です。
200万円未満の世帯も15.5％ある
平均値だけでは見えないもう1つの数字があります。
2025年の貯蓄額別分布では、**200万円未満の世帯が15.5％**を占めています。
一方、4000万円以上の世帯も15.2％あります。
両端にかなり多くの世帯が存在しています。
200万円未満
↓
数百万円
↓
1000万円台
↓
2000万円台
↓
4000万円以上
と家庭ごとの差が非常に大きいため、平均を1本出しただけでは「普通」が分かりにくいのです。
平均2059万円という数字を見て違和感を持つのは、不思議なことではありません。
貯蓄が過去最高でも暮らしが楽とは限らない
興味深いのは、平均貯蓄が比較できる2002年以降で最高になっている一方、生活の苦しさを訴える世帯も多いことです。
この2つは矛盾しているように見えます。
しかし貯蓄は「これまで蓄えてきた資産」、生活の余裕は「現在の収入と支出」の問題です。
老後のための貯蓄が2000万円あったとしても、
住宅ローン
教育費
食費
電気代
社会保険料
など毎月の負担が大きければ、気軽にその貯蓄を取り崩すことはできません。
さらに株式や保険まで含む金融資産は、スーパーでの買い物にそのまま使える現金とも違います。
資産があることと、毎月自由に使えるお金が多いことは別です。
この違いが、中流層の「数字では豊かに見えるのに生活には余裕がない」という感覚につながります。
自分の貯金を比べるなら平均2059万円より3つを見る
自分の家計を知りたいとき、全世代の平均2059万円だけと比較するより、
中央値
同じ年代の平均
住宅ローンなどの負債
を見るほうが分かりやすくなります。
2025年なら、貯蓄ゼロを含めた中央値は1167万円。
40歳未満の平均は994万円、40代は1381万円、50代は1756万円です。
そして若い世代では住宅ローンによる負債も大きくなります。
「平均2059万円ないから遅れている」と考えるより、
生活費何か月分の現金があるか
住宅ローンは無理なく返せているか
毎月貯蓄を続けられているか
将来必要になる教育・住宅・老後資金に備えられているか
を確認するほうが、自分の家計には役立ちます。
日本の平均貯蓄が過去最高になったという数字の裏には、平均より少ない世帯が約3分の2を占めるという、まったく別の現実があります。
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