車の水没と車両保険｜洪水・高潮・津波の補償の違いと保険金の受け取り方

車が水没したときの車両保険と補償されないケース

台風や大雨による洪水・高潮で車が水没した場合、車両保険に加入していれば補償を受けられることがあります。 一般型だけでなく、補償範囲を限定したエコノミー型でも対象になる商品があります。ただし、地震による津波の被害は原則として対象外です。

2026年10月26日放送のNHK総合『クローズアップ現代』では、都市部の浸水被害によって生じる車の買い替え費用など、災害時の「補償の空白」が取り上げられる予定です。

車両保険の補償範囲、保険金の考え方、水没後にやってはいけない行動を解説します。

洪水で車が水没したら車両保険は使える？

自動車が冠水路や高潮で浸水してしまったら？ | JAF クルマ何でも質問箱

車が水没した場合に確認するのは、任意の自動車保険に「車両保険」が付いているかどうかです。

車両保険は、事故や自然災害などによって自分の車が損傷した場合に備える補償です。

日本損害保険協会によると、車両保険では一般的に次のような自然災害による損害が補償されます。

• 台風： 強風による飛来物や浸水で車が損傷した場合
• 洪水： 河川の氾濫で駐車中の車が水没した場合
• 高潮： 台風などによる海水の浸水で車が損傷した場合

重要なのは、対人賠償保険や対物賠償保険に加入しているだけでは、自分の車の水没被害を補償できないことです。

また、車両保険には「一般型」と「エコノミー型」があります。

エコノミー型は一般型より補償範囲が狭いものの、ソニー損保では洪水による水没はどちらのタイプも補償対象です。

ただし、保険会社や契約内容によって異なるため、保険証券や契約者専用ページで確認してください。

地震による津波と台風による高潮は補償が違う

水没の原因によって、車両保険が使えるかどうかは大きく変わります。

特に間違えやすいのが、津波と高潮の違いです。

高潮は、台風や発達した低気圧などによって海面が異常に高くなる現象です。

一方、地震による津波は、海底の地殻変動などによって発生します。

通常の車両保険では、台風による高潮の被害は補償対象となる一方、地震・噴火またはこれらによる津波の被害は原則として補償されません。

例えば、次のような違いがあります。

• 台風による河川の氾濫で車が水没：補償対象となる場合がある
• 集中豪雨で地下駐車場が浸水：補償対象となる場合がある
• 台風による高潮で車が浸水：補償対象となる場合がある
• 地震による津波で車が流された：通常の車両保険では対象外

地震や津波による被害に備える特約を用意している保険会社もあります。ただし、特約によって補償金額や支払い条件が異なり、車の損害額すべてが補償されるとは限りません。

海水による浸水だから一律に対象外なのではなく、何が原因で浸水したかが重要です。

水没した車の保険金はいくら支払われる？

車両保険に加入していても、必ず新車購入費用の全額を受け取れるわけではありません。

支払われる保険金は、車の損害状況や契約時に設定した車両保険金額、免責金額などによって決まります。

例えば、車両保険金額を100万円に設定していた車が、洪水によって修理不能になった場合を考えてみましょう。

契約上「全損」と認定されれば、原則として設定された車両保険金額100万円が支払われます。

一方、修理可能な部分損の場合は、修理費から契約で定めた免責金額を差し引くなどして、保険金が計算されます。

また、修理費が車両保険金額を超えた場合も、契約上の全損に該当することがあります。

注意したいのは、古い車では、買い替えに必要な金額と車両保険金額が一致しないことがある点です。

保険金を受け取れても、同等の車を購入するために自己負担が発生する可能性があります。

さらに、洪水による車両保険の使用は、一般的なノンフリート等級制度では1等級ダウン事故として扱われます。

保険を使うことで翌年以降の保険料が変わるため、軽微な損傷なら修理費用と保険料への影響を比較することも大切です。

水没した車で絶対にやってはいけないこと

車が水に浸かったとき、最も注意したいのがエンジンの再始動です。

JAFは、車内まで浸水した車について、水が引いた後でもエンジンをかけないよう注意しています。

浸水した車には、次のような危険があります。

• エンジン内部に水が入り、再始動で破損する
• 電装系がショートする
• ブレーキなどに異常が発生する
• 海水に浸かった場合、腐食によって火災につながる

見た目に大きな損傷がなくても、安全に運転できるとは限りません。

車が水没した場合は、次の順番で対応しましょう。

1. まず自分と周囲の人の安全を確保する。
2. 水没した車のエンジンをかけない。
3. 安全な場所から、車の浸水状況や周囲の様子を記録する。
4. 加入している保険会社へ事故を連絡する。
5. JAFや保険会社のロードサービスに搬送を相談する。
6. 整備工場などで点検を受け、修理か買い替えかを判断する。

ハイブリッド車や電気自動車では、高電圧の電気系統を備えているため、浸水後にむやみに車両へ触れないことも重要です。

バッテリーの取り外しなどを自分で行わず、専門業者へ相談してください。

また、豪雨の最中に写真を撮るため車へ戻ったり、冠水道路に入ったりすることは避けましょう。

JAFの冠水時の対処方法でも、具体的な注意事項を確認できます。

水害に備えて自動車保険で確認しておきたいこと

洪水などによる車の損害に備えるためには、加入中の保険の補償内容を確認することが第一歩です。

特に確認したいのは、次の5項目です。

• 車両保険に加入しているか
• 洪水や高潮が補償範囲に含まれるか
• 現在の車両保険金額はいくらか
• 事故時の免責金額はいくらか
• 地震・噴火・津波への特約があるか

駐車場所の浸水リスクも重要です。

地下駐車場や川沿い、周囲より低い場所に駐車している場合は、国土交通省のハザードマップポータルサイトで洪水や内水氾濫の危険性を確認しておきましょう。

ただし、浸水想定区域の外であっても、水害が絶対に起きないわけではありません。

大雨が予想される場合は、道路が冠水する前に安全な場所へ車を移動することも対策の一つです。ただし、すでに浸水が始まっている状況では、車を守るために避難を遅らせてはいけません。

車の水害対策では、保険による経済的な備えと、安全な駐車場所の確保を組み合わせることが大切です。

まとめ

車が洪水や高潮で水没した場合、車両保険で補償されることがありますが、地震による津波は原則対象外です。保険金額や免責金額によって自己負担も変わります。また、水没後のエンジン始動は危険です。日頃から車両保険の補償範囲と駐車場所の浸水リスクを確認し、安全を最優先に備えましょう。